元氣小金

    龍年春節即將步入尾聲，孩子5000多元的壓歲錢怎麼用卻讓市民張女士（化名）糾結起來。“兒子現在才一歲半，吃穿玩的現在都不缺，這筆錢一定要用在刀刃上。”身為一家大型壽險公司理財講師的她想到了給幼子購買少兒保險。

    事實上，每至春節前後，少兒險都是不少保險公司力推的應景產品之一。目前，少兒保險主要有“意外傷害醫療保險、重大疾病保險以及教育金保險三大類”。友邦保險專家表示，通過為子女購買適當的保險,既可有效地利用壓歲錢，為孩子提供一份必須的保障或教育金，還可以借機向他（她）傳遞如何有效“用錢”意識。

    短期 意外醫療重疾保障先行

    由于免疫力低，活潑好奇但又缺乏生活自理能力，少兒在成長過程中往往蘊含較大的意外事故和疾病風險。保險規劃師建議，在為孩子購買少兒險時，應該首先考慮意外醫療保險和重大疾病保險。

    據友邦保險介紹，同濟醫科大學少兒衛生學教研室曾在全國11個城市4.3萬余名幼兒中進行過意外傷害的調查，結果顯示：非致命意外傷害的發生率為24.10%。而根據友邦保險2011年理賠數據分析，10歲以下兒童的意外醫藥賠付佔比為12.7%。因此，全面的意外、健康保障對于子女的茁壯成長極為重要。

    記者了解到，目前市面上一份少兒意外醫療保險的保費一般只需幾百元一年。如平安少兒綜合保險，基本保障涵蓋意外住院醫療保額6萬元，意外門診醫療5000元，意外住院津貼100元/天，疾病身故5萬元，加上可選的重大疾病5萬元等，3歲以下投保人的網上優惠價為400多元一年，3-18歲投保人的網上優惠價為300多元一年。

    少兒重大疾病保險也具有較高的性價比。以泰康人壽e順少兒重大疾病保險為例，特別針對少兒高發的終末期腎病、急性或亞急性重症肝炎、嚴重腦損傷、嚴重III度燒傷、白血病、主動脈手術、細菌性腦脊髓膜炎等18種重疾，保額10萬元/年只需保費200元/年。

    保險專家表示，若孩子壓歲錢不多，給少兒購買保險應先“回歸保障本質”。花少量的錢，便能滿足周全的健康醫療保障需求，讓父母的愛陪伴寶貝無憂無慮的成長。

    長期 積少成多提前規劃教育金

    隨著生活成本，教育費用等節節攀升，如何為孩子儲備足夠的成長基金也是父母最為關心的話題之一。據友邦保險“中國主要城市居民保險需求及消費調查”結果表明，每個家庭用于子女教育的費用平均超過17萬元，並且這個數字還在持續增長，高額的教育支出已使眾多工薪家庭不堪重負。

    而如果能將每年孩子的壓歲錢合理利用，積少成多，將會大大減輕家長的經濟負擔。友邦保險專家建議，購買教育金類的少兒保險即是一個安全穩妥的渠道。用保險計劃積累教育金更具規劃性，定時繳費，按時領取，有力地保證“專款專用”。

    目前，大多數教育金保險係兩全保險（分紅型），到了約定給付期時可以每年領取一筆資金，一般為初中、高中、大學以及婚嫁階段。大多數教育金保險的純理財收益不會太高，可能略高于銀行存款，但作為略帶強制性的儲蓄，其“專款專用”的特點還是令被保險人受益匪淺。

    教育金保險還具有“豁免優勢”。如“友邦金色年華II”即規定，在父母不幸身故、全殘、罹患條款規定的大病以及處于疾病終末期、60歲後需要長期護理等合同約定的五種情況下，可以豁免以後的各期保險費。這樣，即使父母因以上幾種情況失去了經濟能力，孩子的保障依然不會受到影響，解除了父母的後顧之憂。

    此外，購買“教育金”險種後，原本的意外險、醫療險等較貴或不能單獨購買的險種則可以作為“附加險”購買，還能享受較低的價格。

    中宏保險的理財專家告訴記者，兒童教育金保險在孩子5歲前投保最為合適。“投保時間越早，積累的教育金越多，年繳費越少，保障也越早。”（記者 高國輝）

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