元氣小金

　　細心的朋友應該可以發現，生活中經常能聽到這個朋友生病需要手術，那個親戚旅遊發生了點小意外。的確，生活中突然而至的事情很容易就能破壞一個家庭的美滿和幸福，再加上今年國內經濟下滑、通脹水平居高不下，此時進行保險理財才能理出美好人生。

　　說到保險，人們首先能想到的就是為家人和自己買的壽險、醫療險和意外險等保險產品；說到理財，人們可能會聯想到股票、基金、債券、外匯和黃金等。其實，我們大可不必將理財的概念只局限在權益性投資等方面，保險理財的方式不僅可以使自己得到保障，也能起到抵禦負利率和抗通脹的作用。

　　購買保險這種理財方式在實際生活中已經得到了很好的應用，像一些人購買的保障型保險產品如壽險、財產險、責任保險等都可以使投保人得到各自應有的保障，這種方式其實也可以作為一種很好的理財方式，保險理財比起股市、債市以及匯市等方面的投資不僅能夠得到保障，而且關鍵時刻發揮的作用是其他理財方式所無法比擬的，保險理財方式也逐漸得到了人們的認可。

　　保險是理財金字塔中基礎的部分，它的功能不僅在于提供生命的保障，而且可以轉移風險，是一種不可或缺的理財方式。人生如在海洋中航行的一葉扁舟，會遇到暴風雨或礁石，在這個歷程中，有5張保單不可或缺。在本報策劃的年度理財計劃活動中，就為讀者奉上5個保險理財的錦囊妙計。

巧用年終獎 為三類職場人添保障

　　錦囊1

　　不少職場中人都在去年年關拿到了期盼已久的年終獎金，如何打理這筆來之不易的收入，也就成了近期市民最為關心的話題。

　　其實，作為最具保障性的投資保險，用年終獎購買適當的保險產品是一個不錯的選擇。保險專家建議，挑選保險產品最主要依據兩個方面，一是保險公司的信譽和實力；二是保險產品的功能特性是否適合自己。

　　作為職場新人，今年將收到職業生涯的第一份年終“紅包”。職場新人除了給父母準備禮物外，年終獎最好酌情留下足夠的一部分給自己計劃一份保險保障。“年輕人初入職場，收入有限，可以適當購買一些意外傷害險、責任保險。”保險專家建議，職場新人不妨用3000元~5000元的年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個自己的“小金庫”。

　　對于正值事業發展黃金時期的職場精英來說，經過多年職場打拼，他們已經成為所在機構的中堅和骨幹力量，工作繁忙，收入穩定，年終獎豐厚。而且，上有老、下有小，家庭開支頗多，往往無暇顧及自身的退休養老問題。理財專家建議，最好現在就開始養老規劃。例如某保險公司“尊貴人生”產品，可以幫助投保人規劃生活並提升晚年生活品質，幫助消費者緩解通貨膨脹壓力，實現保值增值，以此應付日後在子女教育、婚嫁等大項目上的生活開支。

　　而對于那些工作繁重的職場“飛人”來說，工作性質決定了可能一個月內有大半時間出差在外，意外風險和健康風險顯然是這些職場人士需要關注的首要風險，一份長期的、高保額的意外險和健康險是這些“飛人”必不可少的。保險專家表示，一份全年旅行意外險附加意外醫療保障，可以全方位覆蓋高頻率出差的意外風險。如果選擇在線投保，針對多種交通工具還可靈活選擇不同保額。

錦囊2

　　春節前後，又是保姆跳槽的高峰期。記者了解到，為了留住難得的好保姆，不少雇主發年終獎包紅包花了不少心思。不少家庭甚至還願意出資為保姆購買一份保險。

　　市民陳先生就曾就此問題專門致電本報記者，2歲的女兒還沒有上幼兒園，而自己和妻子工作都很忙，母親的身體又不太好，因此家裏請了一名住家保姆，負責家裏的保潔和買菜做飯等家政工作。

　　因為同事家裏的阿姨在打掃衛生的時候從樓梯上滑下來，造成殘疾。在事發後的一年裏，為了賠償費用的問題不勝其擾。因此，他很疑惑到底有沒有必要給自己家中的保姆也買份保險，又該選擇市面上的哪種保險。

　　據了解，保姆在從事家政服務的過程中，不慎被燙傷、摔傷的情況時有發生，然而除極少數員工制家政公司會為保姆購買商業保險外，多數保姆面臨著保障的真空，一旦在家政服務中意外受傷，保姆的治療費用往往要雇主和保姆共同承擔。

　　聯泰大都會人壽保險有限公司壽險規劃師張英華告訴記者，家政服務的投保問題近段時間一直是不少雇員所關心的，一旦發生意外，動輒上萬的醫藥費用由誰來負擔，也往往成為發生事情後最為扯皮的焦點。為了避免不必要的糾紛，所以為保姆投保也是必要的。

　　目前，南京還沒有專門的保姆家政險。因此，針對保姆的工作性質，張英華建議雇主可以為其雇傭的保姆購買一些意外醫療類或者綜合意外傷害的保險產品，這類產品包含因意外導致的門診和住院費用，外加一部分意外傷害類保險，總保費一年在500元左右。大部分的保險公司都有該險種銷售。

　　市民張女士就在年前為自家保姆買了一份意外險，她表示，感覺還是為保姆買份意外險比較放心。

　　一來出了問題不容易扯皮，二來現在不是流行給保姆一些‘表示’嗎，這樣做也拉近了雇主和保姆之間的聯係，挺有人情味兒的，不失為一種新辦法啊。

情人節送保險成為時尚

　　意外傷害保險更適合

　　錦囊3

　　每年的2月14號，這個舶來的節日都飄散著浪漫的味道：玫瑰的芬芳和巧克力的甜蜜。其實，情人節裏，大家與其費時費力地戰勝交通擁堵去尋找一份禮物，還不如足不出戶，想個辦法讓愛人得到驚喜的同時賺取更多實惠。于是，“愛情保險”開始走進人們的視線，成為很多夫妻的情人節禮物。

　　在公司中層張先生的眼中，情人節禮物要有很高的“性價比”：有意義，又不奢侈浪費。“禮物是一定要送的，但是什麼樣的禮物不僅能讓愛人開心一天，而且換取更多的開心？這是我目前選擇禮物最重要的因素。”

　　中國人壽南京分公司保險經紀人表示，情侶們要注意的是，投保人與被保險人之間要有一定的可保利益，而可保利益首先是本人；其次是配偶、子女、父母；再次是與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬。如果愛人之間的關係屬于情侶，最好事先與保險公司了解清楚自己是否具備可保利益。

　　該經紀人告訴記者，意外險是很適合情侶之間贈送的一種保險。目前有很多種意外險都可通過網上購買，購買簡單而且方便。

　　此外，個人綜合人身意外險、個人綜合意外險含醫療費用，可作為醫療保險的補充。對沒有社會醫療保險的愛人來說，都是不錯的選擇。如果愛人喜歡旅行，也可以選擇一份專門針對旅遊的意外傷害保險。如果愛人需要經常駕車，則可以考慮個人交通意外保險。根據愛人的具體情況選擇合適的保險類型，意外險都能做到。

　　對于近年來比較流行的分紅險，該經紀人則認為比較適合夫妻之間贈送，這是一個很實惠的保險。目前各家保險公司都推出了攢下零用錢做保險的分紅險。每個月幾百元的零花錢可以換來未來幾十年的保障，同時也為未來的養老打下了更好的基礎。

壓歲錢不妨買份保險

　　提前規劃未來教育金

　　錦囊4

　　龍年春節已經接近尾聲，“壓歲錢”再度成為一個熱門話題，拿到錢後是存起來還是任由孩子花費？相關保險專家建議，通過為子女購買適當的保險既可有效地利用壓歲錢，為子女提供一份必需的保障或教育金，還可以借機向子女傳遞如何有效“用錢”意識。

　　有條件的家庭也可考慮為孩子投保教育金保險，一般來說，這類保險的純理財收益不會太高，可能略高于銀行儲蓄。但是這些保險產品還具有其他功能，如會包含一些簡單的意外身故、疾病身故等保障，很多險種也專門設計了“保費豁免”的功能，如果父母在交費期間出險，接下來的保費可以不交，但是保障不會因此而改變。而且，更重要的是，這類保險能夠幫助父母將壓歲錢積少成多，專款專用。

　　友邦保險專家建議，購買教育金類的保險即是一個安全穩妥的渠道。用保險計劃積累教育金更具規劃性，定時繳費，按時領取，有力地保證“專款專用”。此類產品包括教育金、教育津貼、出國留學金、創業金、婚嫁金、買房首付款等係列。

　　比如“友邦金色年華II”是友邦保險第一代教育金產品的升級版，該產品具有付費期短、滿期早的特點，主要滿足孩子18-21歲大學教育費用的需求。而且，若孩子未滿11歲，都可以在每年的保單周年日時追加一定合同約定數額的教育基金。這樣不僅讓孩子的大學教育經費得到積累，同時孩子的理財觀念也得到培養，穩妥地存儲了孩子平時的零花錢及壓歲錢。

養老保險宜提早

　　30歲至40歲是規劃黃金期

　　錦囊5

　　張先生今年已經30歲了，事業小成，已經是一家事業單位的副科級幹部，伴隨著物價的不斷上漲，他開始對自己今後的養老有了一些擔憂，怎麼來規劃一些理財產品進行養老投入呢？

　　中國平安保險公司專家表示，養老保險宜提早計劃。退休後面臨的收入銳減，身體多病等情況也是每個人都能夠預見的，養老保險產品，作為一份長期的保障計劃，繳費期越長，時間紅利的累計效應越明顯。也正因為如此，張先生正處于養老規劃的黃金時期。

　　為什麼說30歲至40歲是購買養老保險，做養老儲備的黃金時期呢？保險專家告訴記者，這是因為養老需求雖然對于每個人都非常迫切，但對于家庭積累和經濟周轉有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚難維係，要求這樣的家庭考慮養老儲備是不現實的。而對于30歲至40歲之間，事業小有所成，且處于上升期的張先生而言，經濟已經有了一定基礎，對現在以及退休後的生活品質都有著一定要求，是開始做養老儲備的最好時期。

　　當然在考慮養老保險計劃的同時，僅僅為養老儲蓄也是不明智的。在規劃養老的準備期間，疾病和意外保障也不可缺少。

　　以張先生為例，如果選擇超級隨心兩全保險(分紅型)，每年繳費約13986萬，繳費20年，從60歲開始領取養老金，第一年可領取約20000元(按中等紅利估算)，一直領到85歲，再有滿期的高額祝壽金約280000元(按中等紅利估算)，合計累計領取約790000元(按中等紅利估算)。此外，張先生在繳費期間還將擁有充足的保障，包括300000元的意外傷害保障；每次100元/天的住院補貼；每次6000元，全年累計高達18000元的住院醫療保障，以及高達300000元的重大疾病保障。

 （聲明：本版文章內容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，不代表本網觀點，不構成投資建議。投資者據此操作，風險請自擔。）

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